ਬੰਗਲਾਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ

ਰੋਜ਼ਮਰ੍ਹਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਜਾਂ ਲੋਨ (ঋণ) ਸ਼ਬਦ ਦੋਵਾਂ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। HIES 2022 ਅਨੁਸਾਰ ਪਿਛਲੇ 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੌਰਾਨ 37.03% ਘਰਾਂ ਨੇ ਵਿੱਤੀ ਜਾਂ ਗੈਰ-ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ, ਦੋਸਤਾਂ, ਸਾਹੂਕਾਰਾਂ ਜਾਂ ਹੋਰ ਸਰੋਤਾਂ ਤੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ; ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਇਹ 39.35% ਅਤੇ ਸ਼ਹਿਰੀ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ 32.11% ਸੀ। ਅੰਤਿਮ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਸਾਰਣੀ 12.11A ਅਨੁਸਾਰ ਪ੍ਰਤੀ ਘਰ ਔਸਤ ਉਧਾਰ BDT 73,980 ਸੀ। ਆਮ ਮਕਸਦਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਖ਼ਰਚੇ, ਰਿਹਾਇਸ਼, ਖਾਣ-ਪੀਣ ਦੀ ਖਰੀਦ, ਖੇਤੀਬਾੜੀ, ਸਿਹਤ, ਵਿਆਹ ਅਤੇ ਸਿੱਖਿਆ ਸ਼ਾਮਲ ਸਨ। ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਦਰਜ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ASA, ਹੋਰ NGO, BRAC ਅਤੇ Grameen Bank ਸਨ। ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਪਛਾਣ, ਆਮਦਨ ਜਾਂ ਨਕਦੀ-ਪ੍ਰਵਾਹ, ਮੌਜੂਦਾ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਅਤੇ ਉਤਪਾਦ ਅਨੁਸਾਰ ਗਿਰਵੀ ਜਾਂ ਜ਼ਮਾਨਤਦਾਰ ਜਾਂਚਦੇ ਹਨ। ਭਾਗੀਦਾਰ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਲਈ Credit Information Bureau (CIB) ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਵੀ ਵਰਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਆਪਣੇ ਆਪ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦੀ। ਦਸਤਖ਼ਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕੁੱਲ ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ, ਵਿਆਜ ਦਰ ਜਾਂ ਸੇਵਾ-ਚਾਰਜ ਦਾ ਤਰੀਕਾ, ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦੀ ਆਵਿਰਤੀ, ਮਿਆਦ, ਰਾਹਤ-ਮਿਆਦ, ਗਿਰਵੀ, ਜ਼ਮਾਨਤ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾ ਕਰਨ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਕਰੈਡਿਟ (ক্ষুদ্রঋণ) NGO ਮਾਈਕ੍ਰੋਫ਼ਾਇਨੈਂਸ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਅਤੇ ਕਈ ਵਾਰ ਸਮੂਹ ਜਾਂ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਮਾਡਲ ਰਾਹੀਂ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਨਿਯੰਤਰਿਤ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫ਼ਾਇਨੈਂਸ ਕਾਰੋਬਾਰ ਲਈ NGO MFI ਨੂੰ Microcredit Regulatory Authority (MRA) ਤੋਂ ਪ੍ਰਮਾਣਨ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ; ਲਾਇਸੈਂਸ MRA ਅਤੇ MFI e-Verification ਰਾਹੀਂ ਜਾਂਚਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। MRA ਦੀ ਸਰਕਾਰੀ ਹਦਾਇਤ ਵਿੱਚ ਹੋਰ ਗੱਲਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਘਟਦੇ ਬਕਾਏ ’ਤੇ 24% ਸੇਵਾ-ਚਾਰਜ, 15 ਦਿਨਾਂ ਦੀ ਰਾਹਤ-ਮਿਆਦ, 46 ਕਿਸ਼ਤਾਂ, ਦਾਖ਼ਲਾ ਫ਼ੀਸ, ਪਾਸਬੁੱਕ ਅਤੇ ਲੋਨ ਫ਼ਾਰਮ ਲਈ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ BDT 25 ਅਤੇ 6% ਬਚਤ ਵਿਆਜ ਦਰਜ ਹਨ। ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਅਤੇ ਹਫ਼ਤਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਦਾ ਨਿਯਮ ਹਰ ਉਤਪਾਦ ’ਤੇ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ; ਮੌਸਮੀ ਜਾਂ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਭੁਗਤਾਨ ਸੰਬੰਧਿਤ ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ ਵਿੱਚ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕੋ ਸਮੇਂ ਕਈ MFI ਕਰਜ਼ੇ ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ ਮੁਸ਼ਕਲ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਆਫ਼ਤ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਖ਼ਾਸ ਮੋਰਾਟੋਰੀਅਮ, ਆਫ਼ਤ ਕਰਜ਼ੇ ਜਾਂ ਸਹਾਇਤਾ ਮਿਲ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ Mahajan ਜਾਂ ਹੋਰ ਸਾਹੂਕਾਰਾਂ, ਦੋਸਤਾਂ, ਰਿਸ਼ਤੇਦਾਰਾਂ, ਮਾਲਕਾਂ, ਮਕਾਨ-ਮਾਲਕਾਂ, ਸਪਲਾਇਰਾਂ ਅਤੇ ਕਰਿਆਨਾ ਦੁਕਾਨਾਂ ਤੋਂ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਵਿਵਸਥਾਵਾਂ CIB, MRA ਜਾਂ Bangladesh Bank ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਹੇਠ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਸ਼ਰਤਾਂ, ਗਿਰਵੀ, ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਮਾਮਲੇ ’ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ; ਇਸ ਲਈ ਨਿਯੰਤਰਿਤ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਦੇ ਲਿਖਤੀ ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ ਨਾਲੋਂ ਤੁਲਨਾ ਅਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਯਕੀਨ ਅਕਸਰ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। Bangladesh Bank ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਦਾ, CIB ਚਲਾਉਂਦਾ ਅਤੇ Consumer and Investor Protection Centre (CIPC) ਰਾਹੀਂ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਲੈਂਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ Bangladesh Bank, 1 April 2025 ਤੋਂ BRPD Circular 15/2024 ਅਧੀਨ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਨਿਰਪੱਖ ਵਰਗੀਕਰਨ ਕਰਦਾ ਹੈ: ਤਿੰਨ ਤੋਂ ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ਬਕਾਇਆ ਰਹਿਣ ’ਤੇ Sub-standard, ਛੇ ਤੋਂ ਬਾਰਾਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ’ਤੇ Doubtful ਅਤੇ ਬਾਰਾਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਬਾਅਦ Bad or Loss। ਮਿਆਰੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ 1%, SMA ਲਈ 5% ਅਤੇ SS, DF ਤੇ BL ਲਈ ਕ੍ਰਮਵਾਰ 20%, 50% ਅਤੇ 100% ਦਾ ਖ਼ਾਸ ਪ੍ਰਬੰਧ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। 2025 ਦਾ ਇੱਕ ਪੱਤਰ ਕੁਝ ਗੈਰ-ਵਰਗੀਕ੍ਰਿਤ ਛੋਟੇ-ਮਿਆਦੀ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਅਤੇ CMS ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ 31 December 2026 ਤੱਕ 0.5% ਪ੍ਰਬੰਧ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਰਗੀਕਰਨ ਸੰਸਥਾ ਵੱਲੋਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਲੇਖਾ-ਵਰਤਾਅ ਬਾਰੇ ਹੈ; ਇਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਖ਼ਤਮ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਮੁੜ-ਤਹਿ ਜਾਂ ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਧਾਉਣਾ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਦਾ ਫ਼ੈਸਲਾ ਹੈ, ਆਪਣੇ ਆਪ ਮਿਲਣ ਵਾਲਾ ਹੱਕ ਨਹੀਂ। ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਅਸਲ ਲੋੜ, ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਰੱਥਾ, ਨਕਦੀ-ਪ੍ਰਵਾਹ, ਆਡਿਟ ਕੀਤੇ ਖਾਤੇ, ਕੁੱਲ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਅਤੇ ਮੌਕੇ ’ਤੇ ਜਾਂਚ ਸਮੇਤ ਕਈ ਗੱਲਾਂ ਵੇਖ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਆਦਤਨ ਭੁਗਤਾਨ-ਚੂਕ, ਜਾਲਸਾਜ਼ੀ, ਧੋਖਾਧੜੀ, ਹੋਰ ਗੜਬੜੀਆਂ ਅਤੇ ਰਕਮ ਦੀ ਦੁਰਵਰਤੋਂ ਮੁੜ-ਤਹਿ ਨੂੰ ਰੋਕ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਵਰਗੀਕ੍ਰਿਤ ਕਰਜ਼ੇ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਤਿੰਨ ਵਾਰ ਮੁੜ-ਤਹਿ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ; ਚੌਥੀ ਵਾਰ ਲਈ 2022 ਨਿਯਮ ਅਧੀਨ ਖ਼ਾਸ ਜਾਂਚ ਲੋੜੀਂਦੀ ਹੈ। ਛੋਟੇ-ਮਿਆਦੀ ਖੇਤੀਬਾੜੀ, ਕਾਟੇਜ ਅਤੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਕਰੈਡਿਟ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਪਹਿਲੀ ਮੁੜ-ਤਹਿ ਦੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮਿਆਦ ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਅਤੇ ਬਾਅਦ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਦੋ ਸਾਲ ਛੇ ਮਹੀਨੇ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਦੁਹਰਾਵੇ ਅਨੁਸਾਰ। ਮੁੜ-ਤਹਿ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਨਵੀਂ ਕਰਜ਼ਾ ਸਹੂਲਤ ਲਈ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਨਿਪਟਾਰੇ ਦੀ ਰਕਮ ਦਾ 3% ਭੁਗਤਾਨ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ; ਨਿਰਯਾਤਕਾਂ ਲਈ 2% ਦੀ ਦਰਜ ਛੋਟ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਗਲਤ ਜਾਂ ਪੁਰਾਣੇ CIB ਅੰਕੜੇ ਪਹਿਲਾਂ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕ ਜਾਂ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀ ਤੋਂ ਠੀਕ ਕਰਵਾਉਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। ਨਕਾਰਾਤਮਕ CIB ਐਂਟਰੀ ਡਿਫ਼ਾਲਟਰ ਹੋਣ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੇਖੇ ਤੋਂ ਕੱਟ ਦੇਣ ਨਾਲ ਦੇਣਦਾਰੀ ਆਪਣੇ ਆਪ ਨਹੀਂ ਮਿਟਦੀ। ਅਣਸੁਲਝੀਆਂ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਲਈ ਰਸਤਾ ਸ਼ਾਖਾ ਜਾਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਦਫ਼ਤਰ ਤੋਂ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਦੇ ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਸੈੱਲ ਅਤੇ ਫਿਰ Bangladesh Bank ਦੇ CIPC ਤੱਕ ਜਾਂਦਾ ਹੈ; 16236, ਈਮੇਲ, ਆਨਲਾਈਨ ਜਾਂ ਲਿਖਤੀ ਰਾਹੀਂ ਸੰਪਰਕ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। CIPC ਆਪਣੇ ਅਧਿਕਾਰ-ਖੇਤਰ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਦੇ ਮਾਮਲੇ, ਗੁਮਨਾਮ ਜਾਂ ਬਿਨਾਂ ਦਸਤਖ਼ਤ ਅਰਜ਼ੀਆਂ, ਤੀਜੀ ਧਿਰ ਦੀਆਂ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਜਾਂ ਅਦਾਲਤ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਚੱਲ ਰਹੀ ਕਾਰਵਾਈ ਨਹੀਂ ਲੈਂਦਾ। ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਬਕਾਇਆ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ ਅਦਾਲਤ (Artha Rin Adalat) ਵਿੱਚ ਮੁਕੱਦਮਾ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਗਿਰਵੀ ਜਾਂ ਲੀਅਨ ਵਾਲੀ ਸੰਪਤੀ ਲਈ ਸੰਸਥਾ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਮੁਕੱਦਮਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਵਿਕਰੀ-ਹੱਕ ਵਰਤਣਾ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਰਕਮ ਦਾ ਹਿਸਾਬ ਦੇਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਅਦਾਲਤ ਇਕ-ਪੱਖੀ ਫ਼ੈਸਲਾ ਦੇ ਸਕਦੀ ਹੈ; ਇਸ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰਵਾਉਣਾ 30 ਦਿਨਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅਧੀਨ ਹੈ ਅਤੇ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਫ਼ੈਸਲਾ ਕੀਤੀ ਰਕਮ ਦਾ 10% ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਲਾਗੂ ਨਿਯਮਾਂ ਅਧੀਨ ਅਦਾਲਤੀ ਸੁਲਹ ਜਾਂ ਹੋਰ ਵਿਕਲਪੀ ਵਿਵਾਦ-ਨਿਪਟਾਰਾ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਾਰਵਾਈ ਦਾ ਸਮਾਂ ਮਾਮਲੇ ਅਨੁਸਾਰ ਵੱਖਰਾ ਹੈ। Bankruptcy Act 1997 ਬੰਗਲਾਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਦੀਵਾਲੀਆਪਣ ਅਦਾਲਤਾਂ, ਲੈਣਦਾਰ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀਆਂ ਅਰਜ਼ੀਆਂ, ਰਿਸੀਵਰ, ਸੰਪਤੀ ਦੀ ਵੰਡ, ਕਰਜ਼-ਮੁਕਤੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਅਤੇ ਅਪੀਲਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਅਪੀਲ ਦੀ ਮਿਆਦ 60 ਦਿਨ ਅਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਦੀ 30 ਦਿਨ ਹੈ। ਦੀਵਾਲੀਆਪਣ ਕਾਰਵਾਈ ਨਾਲ ਨਿੱਜੀ ਖਪਤਕਾਰ ਕਰਜ਼ੇ ਆਪਣੇ ਆਪ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਮਾਫ਼ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ; ਯੋਗ ਵਕੀਲ ਤੋਂ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਵਾਓ। ਲੋੜਵੰਦ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ ’ਤੇ ਅਸਮਰੱਥ ਬਿਨੈਕਾਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਅਨੁਸਾਰ National Legal Aid Services Organization ਅਤੇ District Legal Aid Committees ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ, ਨਿਪਟਾਰੇ ਜਾਂ ਮਨਜ਼ੂਰ ਪ੍ਰਬੰਧ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਲਿਖਤੀ ਇਕਰਾਰਨਾਮਾ, ਭੁਗਤਾਨ ਰਸੀਦਾਂ, ਗਿਰਵੀ ਦੀ ਰਿਹਾਈ ਅਤੇ CIB ਅੰਕੜਿਆਂ ਦੇ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ। ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਜਨਤਕ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਫ਼ਰਕ ਰੱਖੋ: December 2025 ਦੇ ਅੰਤ ’ਤੇ ਬੰਗਲਾਦੇਸ਼ ਦਾ ਕੁੱਲ ਬਾਹਰੀ ਕਰਜ਼ਾ USD 113.52 billion ਸੀ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ 82.33% ਜਨਤਕ ਅਤੇ 17.67% ਨਿੱਜੀ ਸੀ। 31 December 2025 ਤੱਕ BDT 106,973 crore ਦੀਆਂ ਸਰਕਾਰੀ ਗਾਰੰਟੀਆਂ ਸ਼ਰਤੀ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਹਨ, ਵਾਧੂ ਕਰਜ਼ਾ-ਸਟਾਕ ਨਹੀਂ।