बांग्लादेशमे कर्ज

दैनिक जीवनमे बांग्लादेशी शब्द ऋण (ঋণ) ऋण आ देनदारी दुनू अर्थमे उपयोग होइत अछि। HIES 2022 अनुसार पछिला 12 महिनामे 37.03% परिवार वित्तीय वा गैर-वित्तीय संस्था, मित्र, साहूकार वा आन स्रोतसँ उधार लेलक; ग्रामीणमे 39.35% आ शहरीमे 32.11%। अंतिम रिपोर्टक तालिका 12.11A अनुसार प्रति परिवार औसत उधारी 73,980 BDT छल। सामान्य उद्देश्य व्यापार खर्च, आवास, भोजन खरीद, खेती, स्वास्थ्य, विवाह आ शिक्षा छल। दर्ज उधारदाता सभमे ASA, आन NGO, BRAC आ Grameen Bank शामिल छल। बैंक आ वित्तीय कंपनी सामान्यतः पहचान, आय वा नकदी प्रवाह, मौजूदा दायित्व आ उत्पाद अनुसार गिरवी वा गारंटर जाँचैत अछि। भाग लेनिहार संस्थामे Credit Information Bureau (CIB) डेटा ऋण मूल्यांकनमे शामिल होइत अछि। मंजूरी अपने-आप नहि भेटैत अछि। हस्ताक्षर करबाक पहिने कुल भुगतान, ब्याज दर वा सेवा-शुल्क तरीका, किस्त आवृत्ति, अवधि, मोहलत, गिरवी, गारंटी आ चूकक परिणाम तुलना करू। सूक्ष्म ऋण (ক্ষুদ্রঋণ) NGO सूक्ष्म-वित्त संस्था आ किछु स्थिति मे समूह वा सदस्यता मॉडल द्वारा देल जाइत अछि। नियंत्रित सूक्ष्म-वित्त व्यवसाय करबाक लेल NGO MFI केँ Microcredit Regulatory Authority (MRA) प्रमाणन चाही; लाइसेंस MRA आ MFI e-Verification द्वारा जाँचल जा सकैत अछि। आधिकारिक MRA मार्गदर्शन अन्य बातक संग घटैत शेष पर 24% सेवा शुल्क, 15 दिनक मोहलत, 46 किस्त, प्रवेश शुल्क, पासबुक आ ऋण फॉर्म लेल अधिकतम 25 BDT तथा बचत पर 6% ब्याज बतबैत अछि। ई राशि आ साप्ताहिक किस्त नियम प्रत्येक उत्पाद लेल सार्वभौमिक नहि अछि; मौसमी वा एकमुष्ट भुगतान संबंधित अनुबंधमे होइत अछि। एके समय अनेक MFI ऋण भुगतान कठिन बना सकैत अछि। आपदा बाद विशेष स्थगन, आपदा ऋण वा सहायता उपलब्ध भऽ सकैत अछि। अनौपचारिक ऋण Mahajan वा आन साहूकार, मित्र, संबंधी, नियोक्ता, मकान मालिक, आपूर्तिकर्ता वा किराना दोकानसँ भेटि सकैत अछि। एहि व्यवस्था पर CIB, MRA वा Bangladesh Bank निगरानी नहि करैत अछि। शर्त, गिरवी, किस्त आ वसूली मामला अनुसार बदलैत अछि; लिखित नियंत्रित प्रदाता अनुबंधक तुलना मे पारदर्शिता आ कानूनी निश्चितता कम रहि सकैत अछि। Bangladesh Bank बैंक आ वित्तीय कंपनी देखैत अछि, CIB चलबैत अछि आ Consumer and Investor Protection Centre (CIPC) द्वारा शिकायत लैत अछि। बैंक आ वित्तीय कंपनी लेल Bangladesh Bank, BRPD Circular 15/2024 अनुसार 1 April 2025 सँ ऋण वस्तुनिष्ठ रूपेँ वर्गीकृत करैत अछि: तीनसँ कम छह महीना तक बकाया पर Sub-standard, छहसँ कम बारह महीना पर Doubtful, आ बारह महीना बाद Bad or Loss। सामान्य प्रावधान Standard ऋण लेल 1%, SMA लेल 5%, आ SS, DF तथा BL लेल क्रमशः 20%, 50% आ 100% अछि। 2025 केर एक पत्र किछु अवर्गीकृत अल्पकालीन कृषि आ CMS ऋण लेल 31 December 2026 तक 0.5% प्रावधान रखैत अछि। ई वर्गीकरण संस्था द्वारा ऋणक उपचार बतबैत अछि, देनदारी समाप्त नहि करैत अछि। भुगतान पुनर्निर्धारण वा अवधि बढ़ेबा ऋणदाता निर्णय अछि, स्वचालित अधिकार नहि। ऋणदाता वास्तविक जरूरत, भुगतान क्षमता, नकदी प्रवाह, ऑडिट विवरण, कुल दायित्व आ स्थल निरीक्षण जाँचि सकैत अछि। आदतन चूक, जालसाजी, धोखाधड़ी, आन अनियमितता आ धनक दुरुपयोग पुनर्निर्धारण रोकि सकैत अछि। वर्गीकृत ऋण सामान्यतः तीन बेरसँ बेसी पुनर्निर्धारित नहि होइत अछि; चारिम बेर 2022 नियम अंतर्गत विशेष समीक्षा चाही। अल्पकालीन कृषि, कुटीर आ सूक्ष्म ऋण लेल पहिल पुनर्निर्धारण अधिकतम तीन वर्ष आ बादक पुनर्निर्धारण ढाई वर्ष हो सकैत अछि, दोहराव अनुसार। पुनर्निर्धारण बाद नया ऋण सुविधा लेल सामान्यतः निपटारा रकमक 3% भुगतान चाही; निर्यातक लेल 2% अपवाद दर्ज अछि। उधारकर्ता गलत वा पुरान CIB डेटा पहिने रिपोर्ट करयवला बैंक वा वित्तीय कंपनीसँ सुधरबैत अछि। नकारात्मक CIB प्रविष्टि चूकक संकेत बना सकैत अछि; ऋण बट्टा खाता मे लिखलासँ देनदारी अपने-आप नहि मेटाइत अछि। शिकायत अनसुलझल रहला पर शाखा वा जिम्मेदार कार्यालयसँ ऋणदाताक शिकायत सेल आ तकर बाद Bangladesh Bank CIPC धरि जाउ; 16236, ईमेल, ऑनलाइन वा लिखित संपर्क उपलब्ध अछि। CIPC अपन क्षेत्राधिकार बाहरेक, गुमनाम वा बिना हस्ताक्षरक, तेसर पक्षक शिकायत वा अदालतमे लंबित कार्यवाही नहि देखैत अछि। वित्तीय संस्था बकाया ऋण लेल ऋण वसूली अदालत (Artha Rin Adalat) मे मुकदमा कऽ सकैत अछि। गिरवी वा लियनवला जमानत लेल मुकदमासँ पहिने संस्था सामान्यतः कानूनन अनुमत बिक्री अधिकार उपयोग कऽ बिक्री राशि जमा करैत अछि। अदालत एकतरफा निर्णय दऽ सकैत अछि; ओकरा रद्द करबाक आवेदन 30 दिनक समयसीमा अधीन अछि आ सामान्यतः निर्णय राशि 10% जमा करबाक जरूरत होइत अछि। लागू नियम अनुसार अदालत मध्यस्थता वा आन वैकल्पिक विवाद समाधान उपलब्ध भऽ सकैत अछि। कार्यवाहीक अवधि मामला अनुसार बदलैत अछि। Bankruptcy Act 1997 बांग्लादेशमे दिवालियापन अदालत, ऋणदाता वा देनदार आवेदन, रिसीवर, संपत्ति वितरण, मुक्ति प्रक्रिया आ अपीलक प्रावधान करैत अछि। अपील समयसीमा 60 दिन आ समीक्षा 30 दिन अछि। दिवालियापन कार्यवाही निजी उपभोक्ता ऋण अपने-आप पूर्ण रूपेँ समाप्त नहि करैत अछि; योग्य वकीलसँ जाँच कराउ। जरूरतमंद आ वित्तीय रूपेँ दिवालिया आवेदक वैधानिक शर्त अधीन National Legal Aid Services Organization आ District Legal Aid Committees सँ संपर्क कऽ सकैत छथि। भुगतान, निपटारा वा मंजूर व्यवस्था बाद लिखित समझौता, रसीद, गिरवी मुक्ति आ CIB डेटा अद्यतन जाँचू। निजी कर्ज आ सार्वजनिक ऋण अलग राखू: December 2025 अंतमे बांग्लादेशक कुल बाहरी ऋण USD 113.52 billion छल, जाहिमे 82.33% सार्वजनिक आ 17.67% निजी छल। 31 December 2025 तक 106,973 crore BDT सरकारी गारंटी आकस्मिक देनदारी अछि, अतिरिक्त ऋण-भंडार नहि।