બાંગ્લાદેશમાં દેવું

રોજિંદા જીવનમાં દેવું અથવા લોન (ঋণ) શબ્દ બંને માટે વપરાય છે. HIES 2022 મુજબ પાછલા 12 મહિનામાં 37.03% ઘરેલુ એકમોએ નાણાકીય અથવા બિન-નાણાકીય સંસ્થાઓ, મિત્રો, શાહુકારો અથવા અન્ય સ્રોતો પાસેથી ધિરાણ લીધું હતું; ગ્રામ્ય વિસ્તારોમાં આ પ્રમાણ 39.35% અને શહેરી વિસ્તારોમાં 32.11% હતું. અંતિમ અહેવાલના કોષ્ટક 12.11A મુજબ ઘરેલુ એકમદીઠ સરેરાશ ઉધાર BDT 73,980 હતું. સામાન્ય હેતુઓમાં વ્યવસાય ખર્ચ, રહેઠાણ, ખોરાકની ખરીદી, ખેતી, આરોગ્ય, લગ્ન અને શિક્ષણનો સમાવેશ થાય છે. ધિરાણ લેનારાઓ માટે નોંધાયેલા ધિરાણદાતાઓમાં ASA, અન્ય NGO, BRAC અને Grameen Bankનો સમાવેશ થાય છે. બેંકો અને નાણાકીય કંપનીઓ સામાન્ય રીતે ઓળખ, આવક અથવા રોકડ પ્રવાહ, હાલની જવાબદારીઓ અને ઉત્પાદન પ્રમાણે જામીનગીરી અથવા બાંયધરી તપાસે છે. ભાગ લેતી સંસ્થાઓમાં Credit Information Bureauનો ડેટા, જેને CIB કહે છે, ધિરાણ મૂલ્યાંકનમાં સામેલ થાય છે. મંજૂરી આપમેળે મળતી નથી. સહી કરતાં પહેલાં કુલ ચુકવણી, વ્યાજદર અથવા સેવા ચાર્જની પદ્ધતિ, હપ્તાની આવર્તનતા, સમયગાળો, મુદતની શરૂઆતની રાહત, જામીનગીરી, બાંયધરી અને ચુકવણી ન થાય તેનાં પરિણામોની સરખામણી કરો. સૂક્ષ્મ ધિરાણ (ক্ষুদ্রঋণ) NGOની સૂક્ષ્મ નાણાકીય સંસ્થાઓ અને ક્યારેક જૂથ અથવા સભ્યપદના માળખા મારફતે મળે છે. નિયમન હેઠળ સૂક્ષ્મ ધિરાણ વ્યવસાય કરવા NGO MFIને Microcredit Regulatory Authority (MRA)નું પ્રમાણપત્ર જરૂરી છે; MRA અને MFI e-Verification મારફતે લાઇસન્સ તપાસી શકાય છે. MRAના સત્તાવાર માર્ગદર્શનમાં ઘટતા બાકીદારે આધારે 24% સેવા ચાર્જ, 15 દિવસની મુદતની શરૂઆતની રાહત, 46 હપ્તા, પ્રવેશ ફી, પાસબુક અને લોન ફોર્મ માટે મહત્તમ BDT 25 તથા 6% બચત વ્યાજનો ઉલ્લેખ છે. આ આંકડા અને સાપ્તાહિક હપ્તાનો નિયમ દરેક ઉત્પાદનને સર્વત્ર લાગુ પડતા નથી; મોસમી અથવા એકમુષ્ટ ચુકવણી સંબંધિત કરારમાં જણાવાય છે. એકસાથે અનેક MFI લોન હોય તો ચુકવણી મુશ્કેલ બની શકે છે. આપત્તિ પછી વિશેષ મુલતવી, આપત્તિ લોન અથવા સહાય ઉપલબ્ધ હોઈ શકે છે. અનૌપચારિક લોન Mahajan અથવા અન્ય શાહુકારો, મિત્રો, સંબંધીઓ, નોકરીદાતાઓ, મકાનમાલિકો, પુરવઠાકર્તાઓ અને કરિયાણાની દુકાનો પાસેથી મળી શકે છે. આવી વ્યવસ્થાઓ CIB, MRA અથવા Bangladesh Bankની દેખરેખ હેઠળ નથી. શરતો, જામીનગીરી, હપ્તા અને અમલ વ્યક્તિગત કેસ પર આધારિત છે; તેથી નિયમિત પ્રદાતાના લેખિત કરાર કરતાં સરખામણી અને કાનૂની નિશ્ચિતતા ઘણી વાર ઓછી હોય છે. Bangladesh Bank બેંકો અને નાણાકીય કંપનીઓની દેખરેખ રાખે છે, CIB ચલાવે છે અને Consumer and Investor Protection Centre (CIPC) મારફતે ફરિયાદો સંભાળે છે. બેંકો અને નાણાકીય કંપનીઓ માટે Bangladesh Bank, 1 April 2025થી BRPD Circular 15/2024 હેઠળ લોનનું નિષ્પક્ષ વર્ગીકરણ કરે છે: 3થી ઓછા 6 મહિના સુધી બાકી હોય ત્યારે Sub-standard, 6થી ઓછા 12 મહિના સુધી Doubtful અને 12 મહિના પછી Bad or Loss. સામાન્ય જોગવાઈ સ્ટાન્ડર્ડ લોન માટે 1% અને SMA લોન માટે 5% છે; SS, DF અને BL માટે અનુક્રમે 20%, 50% અને 100%ના વિશિષ્ટ દર લાગુ પડે છે. 2025ના એક પત્રમાં અમુક અવર્ગીકૃત ટૂંકા ગાળાની કૃષિ લોન અને CMS લોન માટે 31 December 2026 સુધી 0.5% જોગવાઈ છે. આ વર્ગીકરણ સંસ્થા લોનને કેવી રીતે ગણાવે છે તેની બાબત છે; તે દેવું સમાપ્ત કરતું નથી. ચુકવણીનું પુનઃનિર્ધારણ અથવા મુદત લંબાવવી ધિરાણદાતાનો નિર્ણય છે, આપમેળે મળતો હક નથી. ધિરાણદાતા વાસ્તવિક જરૂરિયાત, ચુકવણી ક્ષમતા, રોકડ પ્રવાહ, ઓડિટ કરેલા હિસાબો, કુલ જવાબદારીઓ અને સ્થળ પરની તપાસ સહિતની બાબતો જોઈ શકે છે. વારંવાર ચુકવણી ન કરવી, બનાવટ, છેતરપિંડી, અન્ય ગેરરીતિઓ અને ભંડોળનો દુરુપયોગ પુનઃનિર્ધારણને અટકાવી શકે છે. વર્ગીકૃત લોનનું સામાન્ય રીતે વધુમાં વધુ ત્રણ વખત પુનઃનિર્ધારણ થઈ શકે છે; ચોથી વખત માટે 2022ના નિયમ હેઠળ વિશેષ તપાસ જરૂરી છે. ટૂંકા ગાળાની કૃષિ, કુટીર અને સૂક્ષ્મ ધિરાણ લોન માટે પ્રથમ પુનઃનિર્ધારણમાં વધુમાં વધુ ત્રણ વર્ષ અને ત્યારબાદના પુનઃનિર્ધારણમાં બે વર્ષ અને છ મહિના હોઈ શકે છે; આ પુનરાવર્તનની સંખ્યા પર આધારિત છે. પુનઃનિર્ધારણ પછી નવી ધિરાણ સુવિધા માટે સામાન્ય રીતે સમાધાન રકમના 3% ચૂકવવા પડે છે; નિકાસકારો માટે 2%નો દસ્તાવેજિત અપવાદ છે. ઋણગ્રાહકે પહેલાં ખોટો અથવા જૂનો CIB ડેટા અહેવાલ આપતી બેંક અથવા નાણાકીય કંપની મારફતે સુધરાવવો જોઈએ. નકારાત્મક CIB નોંધથી ડિફૉલ્ટનો સંકેત મળી શકે છે; લોનને હિસાબમાંથી કાઢી નાખવાથી જવાબદારી આપમેળે મટતી નથી. ફરિયાદ ઉકેલાય નહીં તો શાખા અથવા જવાબદાર કચેરીથી ધિરાણદાતાના ફરિયાદ વિભાગ અને ત્યારબાદ Bangladesh Bankના CIPC સુધી જવું જોઈએ; તેનો સંપર્ક 16236, ઇમેઇલ, ઑનલાઇન અથવા લેખિત રીતે કરી શકાય છે. CIPC તેના અધિકારક્ષેત્ર બહારની બાબતો, અનામ અથવા સહી વિનાની અરજીઓ, તૃતીય પક્ષની ફરિયાદો અથવા અદાલતમાં પહેલેથી ચાલી રહેલી કાર્યવાહી સંભાળતું નથી. નાણાકીય સંસ્થાઓ બાકી લોન માટે દેવું વસૂલાત અદાલત (Artha Rin Adalat)માં દાવો કરી શકે છે. ગીરવે અથવા લિયન હેઠળની જામીનગીરી માટે સંસ્થાએ સામાન્ય રીતે દાવો દાખલ કરતાં પહેલાં કાયદેસર વેચાણનો અધિકાર વાપરવો અને વેચાણમાંથી મળેલી રકમ જમા કરવી પડે છે. અદાલત એકતરફી ડિફૉલ્ટ ચુકાદો આપી શકે છે; તેને રદ કરવા માટે 30 દિવસની સમયમર્યાદા છે અને સામાન્ય રીતે નક્કી કરેલી રકમના 10% જમા કરવા પડે છે. લાગુ નિયમો હેઠળ અદાલતી મધ્યસ્થી અથવા વિવાદ ઉકેલવાની બીજી રીત ઉપલબ્ધ હોઈ શકે છે. કાર્યવાહીનો સમય કેસ પ્રમાણે બદલાય છે. Bankruptcy Act 1997 બાંગ્લાદેશમાં નાદારી અદાલતો, ધિરાણદાતા અથવા દેવાદારની અરજીઓ, રિસીવર, સંપત્તિનું વિતરણ, દેવામાંથી મુક્તિની પ્રક્રિયા અને અપીલોની જોગવાઈ કરે છે. અપીલની સમયમર્યાદા 60 દિવસ અને સમીક્ષાની 30 દિવસ છે. નાદારીની કાર્યવાહીથી ખાનગી ગ્રાહક દેવું આપમેળે સંપૂર્ણપણે માફ થતું નથી; લાયક વકીલ પાસે સમીક્ષા કરાવવી જોઈએ. જરૂરિયાતમંદ અને નાણાકીય રીતે દેવાળિયા અરજદારો કાનૂની માપદંડોને આધીન National Legal Aid Services Organization અને District Legal Aid Committeesનો સંપર્ક કરી શકે છે. ચુકવણી, સમાધાન અથવા મંજૂર વ્યવસ્થા પછી લેખિત કરાર, ચુકવણીની રસીદો, જામીનગીરી મુક્તિ અને CIB ડેટા સુધર્યો છે કે નહીં તે તપાસવું જોઈએ. ખાનગી દેવાને જાહેર દેવામાંથી અલગ રાખો: December 2025ના અંતે બાંગ્લાદેશનું કુલ વિદેશી દેવું USD 113.52 billion હતું, જેમાં 82.33% જાહેર અને 17.67% ખાનગી હતું. 31 December 2025ના રોજ સરકારની BDT 106,973 croreની ગેરંટી આકસ્મિક જવાબદારીઓ છે, વધારાનો દેવાનો જથ્થો નહીં.