Los tres grupos bancarios Andbank, MoraBanc y Creand forman el sistema bancario formal de Andorra. La red de sucursales se extiende por las siete parroquias (Parròquies). Andbank tiene 34 sucursales y 61 cajeros automáticos. Los bancos aceptan depósitos, gestionan cuentas corrientes y de pago, conceden préstamos y, según el contrato, ofrecen cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo, tarjetas de débito, crédito o prepago, transferencias, domiciliaciones, retiradas de efectivo, banca digital y cajas de seguridad. Las empresas de inversión, las entidades de pago y las entidades de dinero electrónico pueden ofrecer servicios individuales, pero no son bancos y siguen un modelo de negocio diferente. La Ley bancaria andorrana (Llei 7/2013) constituye una parte central de la legislación bancaria de Andorra. La Autoridad Financiera Andorrana (Autoritat Financera Andorrana) concede licencias y supervisa los bancos, controla la estabilidad financiera y la seguridad de los servicios de pago, entre otras cuestiones, y tramita las reclamaciones de los clientes. Andorra no es miembro de la Unión Europea. El Acuerdo Monetario de 2011 establece el marco monetario y el euro es la moneda oficial. Según el banco, los residentes, los no residentes y las personas que trabajan temporalmente en Andorra pueden solicitar una cuenta. Por lo general, el banco exige un pasaporte o documento de identidad válido, una dirección, información sobre la residencia fiscal y un número de identificación fiscal, además de información sobre la profesión y el empleo. Según el caso, también puede exigir un permiso de residencia o de trabajo, documentos de la empresa o de representación, extractos bancarios, declaraciones fiscales y pruebas del origen del patrimonio o de los fondos. La aceptación no es automática, porque el banco debe evaluar la finalidad, el país de origen, el titular real y el perfil de riesgo. Creand ofrece una cuenta en línea para personas adultas físicas que viven en Andorra o en el extranjero, pero excluye a los trabajadores temporales de este producto. MoraBanc tiene su propio procedimiento para no residentes. Estos controles forman parte de la prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo. La Unidad de Inteligencia Financiera (UIFAND) es responsable de este ámbito. Los bancos, las entidades de pago y las entidades de dinero electrónico deben verificar la identidad, los titulares reales, las estructuras de propiedad y control, así como la finalidad y la naturaleza de la relación comercial, y deben supervisar continuamente dicha relación. Los bancos andorranos no mantienen cuentas anónimas. Si la información no puede acreditarse, el banco puede rechazar o retrasar la relación comercial o la operación, o presentar una comunicación si existe sospecha. Los titulares de cuentas deben actualizar los cambios de dirección, residencia fiscal o situación. La falta de pruebas puede provocar el bloqueo o el retraso de una cuenta. Una cuenta corriente se utiliza para recibir y enviar dinero, realizar transferencias y domiciliaciones, y efectuar pagos con tarjeta. El IBAN, los límites de la cuenta, los saldos mínimos, el acceso a sucursales, las funciones de la aplicación y las condiciones contractuales varían según el banco y el producto. Los bancos andorranos tramitan transferencias en euros y domiciliaciones a través del sistema SEPA utilizando IBAN y BIC. Un pago estándar suele ejecutarse en un plazo máximo de un día hábil. Los pagos instantáneos pueden llegar a cualquier hora en menos de diez segundos si el banco, la cuenta y el destinatario correspondientes admiten esta función y se acepta la comisión. SWIFT y otros pagos no pertenecientes a SEPA se rigen por las condiciones del banco correspondiente. En caso de un pago no autorizado o ejecutado incorrectamente, el titular de la cuenta debe informar inmediatamente al banco y conservar los recibos, mensajes y movimientos de la cuenta. Cualquier reembolso o corrección depende de la legislación de pagos aplicable y del contrato. Las tarjetas de débito, crédito y prepago se diferencian, entre otras cosas, por su función de crédito, límites, uso en el extranjero, funciones para cajeros automáticos y pagos en línea, y comisiones. 3-D Secure y los códigos de un solo uso pueden exigir una comprobación adicional para los pagos en línea. En caso de pérdida o robo, la tarjeta debe bloquearse inmediatamente a través del banco. Si se sospecha fraude, también debe presentarse una denuncia ante la policía. No deben compartirse con otras personas los PIN, las contraseñas ni los códigos de un solo uso. Un banco no solicitará credenciales de acceso sensibles por SMS o correo electrónico. El sistema andorrano de garantía de depósitos (FAGADI, Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits) se aplica a los depósitos mantenidos en bancos andorranos autorizados. Por lo general, protege hasta cien mil euros por depositante y banco. Para los créditos especiales temporales definidos legalmente, puede aplicarse una cobertura ampliada de hasta trescientos mil euros durante tres meses, por ejemplo en determinadas operaciones inmobiliarias residenciales privadas, matrimonios o divorcios, jubilación, despido, discapacidad o fallecimiento, así como en prestaciones de seguros e indemnizaciones. El crowdfunding y las pérdidas de inversión no están cubiertos por esta protección de depósitos. Los requisitos y exclusiones vigentes se derivan de la Ley de garantía de depósitos (Llei 20/2018) de Andorra y de las normas de FAGADI. La banca en línea y móvil está sujeta a la Ley de servicios de pago y dinero electrónico (Llei 8/2018) de Andorra. Puede exigirse una autenticación reforzada del cliente para cuentas en línea, pagos electrónicos y operaciones remotas de alto riesgo. Por seguridad, los titulares de cuentas deben utilizar la aplicación o el sitio web oficiales, mantener los dispositivos actualizados, eliminar los mensajes sospechosos y cambiar inmediatamente las credenciales de acceso y llamar al banco después de hacer clic en un enlace de phishing. Para presentar una reclamación, primero es responsable el servicio de atención o el canal de reclamaciones del banco correspondiente. Si el banco no responde en el plazo de un mes, puede presentarse una reclamación ante la AFA con una prueba de identidad, el formulario y los documentos justificativos. Una declaración de la AFA no vincula a las partes en cuestiones contractuales o de indemnización. Los tribunales competentes siguen siendo decisivos para esas cuestiones. Las comisiones no son uniformes en todo el país. La gestión de cuentas, las tarjetas, los cajeros automáticos, las transferencias, las divisas y las cajas de seguridad se cobran según la lista de precios del banco correspondiente. El plazo de apertura de la cuenta, el saldo mínimo, el alcance de los documentos y las funciones de pago instantáneo disponibles también dependen del banco y del perfil de riesgo.
Bancos en Andorra
Andorra cuenta con tres grupos bancarios: Andbank, MoraBanc y Creand. Ofrecen cuentas, depósitos, tarjetas y pagos. El euro y la Zona Única de Pagos en Euros, SEPA, determinan los servicios de pago.
Consejo
Para una cuenta de uso diario, la cuestión principal es si el banco se adapta a tu situación de residencia, tus necesidades de pago y las opciones de acceso que necesitas. Aclara las comisiones, los saldos mínimos, los límites y los documentos antes de presentar la solicitud, y espera procedimientos diferentes si no eres residente o trabajas temporalmente en Andorra. Considera la protección de depósitos como un límite por depositante y banco, no como una protección frente a pérdidas de inversión.