Quels circuits de crédit pour les dettes privées et professionnelles sont disponibles en Afghanistan ?

Il existe des prêts réglementés auprès des banques et des institutions de microfinance agréées par la DAB, ainsi que des qarza informels de la famille ou d’amis, des groupes d’épargne et des arrangements similaires. La Murabaha et la Mudaraba sont des canaux de financement conformes à la charia ; les conditions et l’accès diffèrent selon le prestataire, le produit et la région.

Où les emprunteurs en Afghanistan peuvent-ils faire corriger des données de crédit erronées ou déposer une réclamation concernant une dette réglementée ?

La réclamation commence auprès du prestataire et peut ensuite être renvoyée au service de protection de la clientèle de la DAB. La procédure de correction des données de crédit peut prendre jusqu’à 45 jours ouvrables ; pour les réclamations non résolues, la DAB vise à rendre une décision dans un délai de 20 jours ouvrables.

Que se passe-t-il lorsque les paiements d’un prêt réglementé sont en retard en Afghanistan ?

Le prestataire peut enregistrer les arriérés dans ses systèmes de crédit et de risque et utiliser une garantie ou une sûreté pour faire exécuter la créance. Les conséquences précises dépendent du contrat ; les dettes informelles ne suivent pas des procédures comparablement uniformes.

Dette en Afghanistan

Q: Quelles exigences les prêteurs réglementés imposent-ils pour une dette en Afghanistan ?

Selon le produit, ils demandent généralement une preuve d’identité et d’âge, des informations sur l’objectif, une preuve de revenus ou d’activité commerciale et, le cas échéant, des antécédents de crédit, une garantie ou une sûreté. Il n’existe pas de droit général au crédit à la consommation en Afghanistan.

La dette comprend l’argent ou les autres obligations qu’un débiteur doit rembourser ou exécuter. En Afghanistan, elle va de la dette publique extérieure et du crédit réglementé aux prêts informels consentis par la famille et les amis. Il n’existe pas de système national uniforme de conseil en matière de dette ni de dispositif général d’allègement de la dette des consommateurs pour les ménages privés et les petites entreprises. Les circuits de crédit formels, le remboursement, les garanties et les réclamations dépendent donc largement du prestataire ou de l’accord concerné.

Conseil

Considérez une nouvelle dette en Afghanistan comme une décision de remboursement, et pas seulement comme un accès à des fonds. Pour un crédit réglementé, comparez les échéances, les frais, la durée, les sûretés et les conséquences d’un défaut ; pour un qarza informel, consignez les mêmes éléments par écrit, car les conditions et les voies de réclamation sont moins uniformes. Si des arriérés existent déjà, sécurisez vos documents et contactez d’abord le prestataire plutôt que de compter sur un programme général de rééchelonnement ou d’annulation de dettes.

parMaryam&Hamid

Le système officiel du crédit en Afghanistan comprend des banques et des institutions de microfinance agréées par la banque centrale d’Afghanistan (Da Afghanistan Bank (DAB)). Il n’existe pas de droit général au crédit à la consommation. Selon le produit, les prestataires demandent généralement une preuve d’identité, un âge minimum, des informations sur l’utilisation prévue, une preuve de revenus ou d’activité commerciale et, le cas échéant, des antécédents de crédit, une garantie ou une sûreté. Les institutions de microfinance financent principalement les petites et moyennes entreprises, le commerce et les services, l’artisanat et la production, ainsi que l’agriculture et l’élevage. L’accès doit également atteindre les ménages ruraux et les groupes à revenus plus faibles, mais il varie selon le prestataire, la province et le genre. En Afghanistan, le terme local « prêt ou dette (qarza) » est utilisé ; le terme local désignant un débiteur (مقروض (maqrooz)) est également employé. Outre les contrats de crédit conventionnels, le financement islamique à marge bénéficiaire (Murabaha) est utilisé : le prestataire achète un bien, le revend avec une marge et convient de paiements échelonnés. En avril 2025, la DAB a décrit la Murabaha comme le seul instrument de crédit islamique alors utilisé. Le financement avec partage des bénéfices (Mudaraba) est utilisé par des partenaires via le canal de financement de la facilité de soutien à l’investissement dans la microfinance en Afghanistan (MISFA). Selon la page source étudiée (FinTRACA), neuf institutions de microfinance étaient agréées. Les prêts de la famille ou des amis, le qarza, les groupes d’épargne et les associations rotatives d’épargne et de crédit (ROSCAs) restent très répandus ; leurs conditions et leur exécution sont souvent non standardisées. Le canal informel de transfert de fonds (Hawala) et le canal de change (Saraf) ne sont pertinents pour ce sujet que dans la mesure où ils servent de circuits de crédit pour les petites entreprises. Pour le crédit réglementé, les remboursements, les retards de paiement et les risques de défaut sont traités au moyen des données de crédit et de la classification du prêt par le prestataire. Le système public d’enregistrement du crédit (Public Credit Registration) de la DAB reçoit les données des banques commerciales et des institutions de microfinance. L’enregistrement des sûretés mobilières est disponible en ligne, gratuitement et en permanence ; il établit la priorité, mais ne transfère pas la propriété. Les sûretés ou les garanties peuvent faciliter l’exécution d’une créance. Pour les dettes informelles, les pratiques d’exécution coutumières, les délais et les voies de réclamation sont beaucoup moins documentés. Les conditions telles que la marge, les frais, la durée, le montant des échéances et les sûretés dépendent du produit et du prestataire ; aucun tarif national uniforme pour les consommateurs n’est attesté. Les clients des prestataires réglementés peuvent d’abord déposer une réclamation auprès du prestataire, puis contacter le service de protection de la clientèle de la DAB à customer.protection@dab.gov.af ou au 0202511726. La procédure applicable aux litiges relatifs aux données de crédit prévoit jusqu’à 45 jours ouvrables. Pour les réclamations non résolues, la DAB vise à rendre une décision dans un délai de 20 jours ouvrables ; une autre voie juridique devant les tribunaux ou la Commission de règlement des différends financiers (Financial Disputes Resolution Commission) peut ensuite exister. Aucun programme général actuel de rééchelonnement ou d’annulation de dettes pour les ménages privés n’est attesté. Après août 2021, les partenaires de la MISFA ont temporairement renoncé aux intérêts, différé les remboursements et cessé les nouveaux décaissements ; après approbation conforme à la charia, les financements Murabaha et Mudaraba ont repris en septembre 2022. L’accès à un allègement ou à une réorganisation pratique de la dette pour les entreprises demeure également incertain : une loi sur l’insolvabilité de 2018 a été signalée, tandis qu’un document de la Banque mondiale de 2025 indiquait encore qu’une loi révisée sur l’insolvabilité attendait son approbation. La dette publique fournit le cadre macroéconomique, mais ne remplace pas une solution à la dette privée. La Banque mondiale a estimé le stock de la dette extérieure de l’Afghanistan pour 2024 à 3 344 millions et 1 dixième de million de dollars des États-Unis ; 1 794 millions et 7 dixièmes de million de dollars des États-Unis correspondaient à une dette publique extérieure à long terme ou garantie par l’État, 1 089 millions et 0 dixième de million à des prêts du FMI et à des allocations de DTS, et 442,6 millions de dollars des États-Unis à une dette extérieure à court terme. Ces chiffres sont présentés comme des estimations. Le service de la dette était fixé à 146,849 millions de dollars des États-Unis pour 2025 et à 198,896 millions pour 2026. L’Afghanistan a reçu un allègement annoncé d’environ 1,6 milliard de dollars des États-Unis après avoir achevé le processus d’allègement de la dette en faveur des pays pauvres très endettés (HIPC) en 2010, réduisant ainsi sa dette extérieure d’environ 96 % ; cela n’a pas créé d’offre actuelle d’allègement de la dette pour les ménages. L’accès aux marchés internationaux de capitaux est absent, le marché intérieur du crédit public est très limité et les chocs budgétaires peuvent difficilement être amortis par de nouveaux emprunts publics. Pour la dette privée, les données disponibles montrent une forte dépendance à l’égard des sources informelles. Dans le Global Findex 2021, 59 % des adultes et 87 % des emprunteurs ont déclaré avoir emprunté uniquement auprès de leur famille ou de leurs amis. Dans l’enquête FAO Afghanistan DIEM-HS, Round 8 de 2024, 7 645 des 9 494 cas enregistrés, soit 80,5 %, ont indiqué avoir emprunté parce qu’ils manquaient de nourriture ou d’argent. Ce chiffre brut décrit l’enquête et ne constitue pas une estimation pour l’ensemble de la population.