Assurance en Afghanistan

L’Afghanistan dispose d’un marché privé de l’assurance établi, même si l’accès et l’activité du marché diffèrent selon la province, le prestataire et le type de client. La Direction générale du Takaful et des assurances, ou GDTI, rattachée au ministère des Finances, est l’organisme central chargé de la réglementation, de l’octroi des licences, de la supervision et de la protection des consommateurs dans le domaine de l’assurance. La GDTI fait état d’activités dans 32 des 34 provinces afghanes. Da Afghanistan Bank n’est pas le principal organisme de supervision des assurances. Le ministère des Finances mentionne Afghan National Insurance Company (ANIC), Insurance Corporation of Afghanistan (ICA), Afghan Global Insurance, Sky International Insurance Company, Sadra Insurance Company, Khairkhwa International Insurance (KII) et Capital Star Insurance. La même page officielle contient aussi des entités iraniennes telles que Razi, Kowsar et Alborz ; celles-ci ne doivent pas être considérées comme des prestataires afghans. La validité de la licence et l’activité actuelle doivent être vérifiées directement auprès de la GDTI ou de l’assureur avant la signature d’un contrat. ANIC est une société publique fondée en 1964 et indique posséder des agences dans plus de 22 provinces et trois ports. Ses produits mentionnés comprennent l’assurance santé, la couverture automobile tous risques, l’assurance automobile au tiers, l’assurance voyage, incendie, aviation, marchandises, accidents individuels, étudiants, salariés et responsabilité liée aux projets. Les autres produits commerciaux proposés par les assureurs peuvent comprendre l’assurance des biens, des machines et de l’ingénierie, la perte d’exploitation, les espèces, les prêts hypothécaires et la responsabilité commerciale. L’assurance du contenu des ménages et des bâtiments résidentiels n’est pas établie comme un produit standard largement disponible. L’assurance automobile au tiers couvre, dans les limites de la police, les blessures, les décès ou les dommages matériels définis subis par un tiers. Elle ne couvre normalement pas les dommages causés au véhicule assuré lui-même. Les polices incendie et biens peuvent prévoir une indemnisation en espèces, une réparation, un remplacement ou une remise en état, selon le contrat. La guerre et le terrorisme sont souvent exclus ou disponibles uniquement au moyen d’une garantie supplémentaire. L’usure, les dommages intentionnels et les autres exclusions mentionnées peuvent également empêcher tout paiement. Une police d’assurance (بیمه نامه) écrite doit identifier l’assureur et son adresse, l’objet assuré, le montant assuré, la valeur d’assurance, la période, la prime (حق البیمه), ainsi que le moment et le lieu du paiement et les informations utilisées pour évaluer le risque. L’assureur peut demander un document d’identité (تذکره) ou une autre preuve d’identité, des documents de propriété ou de location, des évaluations, des informations sur les salaires, des factures, des listes de colisage ou des lettres de voiture, selon le produit. L’acceptation, les franchises, l’étendue territoriale, la réassurance et les modalités de paiement dépendent du contrat. Les agents et courtiers doivent détenir la licence correspondante. Les pensions publiques ne sont pas actuellement confirmées comme un système d’assurance sociale contributive rétabli. Les paiements aux employés publics ont été arrêtés à partir de l’exercice 1403, qui a commencé le 20 mars 2024, et les versements de pensions sont interrompus depuis 2021, même si le ministère des Finances continue de publier des dates de paiement et de règlement pour les pensionnés. Cela indique la gestion continue de demandes ou de droits antérieurs plutôt que le rétablissement confirmé de cotisations régulières. Aucune assurance universelle prévoyant des prestations en espèces en cas d’accident ou de maladie n’est établie par les recherches disponibles. Historiquement, les employés du secteur privé ne bénéficiaient généralement pas d’une couverture sociale étendue. La loi afghane sur le travail prévoit, selon les recherches disponibles, une indemnité de fin de service équivalant à dix mois de salaire lorsqu’un employé quitte son emploi à l’âge de 65 ans. Cette indemnité est distincte de l’assurance privée. Les employeurs peuvent également souscrire une assurance facultative contre les accidents du travail ou une assurance des salariés ; des produits tels que ceux d’ANIC couvrent le décès, l’invalidité permanente, temporaire ou partielle ainsi que les frais médicaux. Ces polices durent généralement un an et la prime dépend du type de travail et du chiffre d’affaires annuel ; elles ne remplacent pas un système public d’assurance sociale. Les tableaux publics actuels de primes n’ont pas été vérifiés. Les primes dépendent généralement de l’objet assuré, de sa valeur, de l’activité, du risque, de la durée et des limites choisies. Le produit santé d’ANIC est indiqué pour une durée d’un an, avec un règlement maximal de 500 000 AF. Les pages consacrées aux produits de voyage indiquent des durées contradictoires, allant d’un jour à six mois et de 15 jours à un an ; le contrat signé prévaut. Pour une demande d’indemnisation, informez l’assureur sans délai et fournissez la police d’assurance originale, la déclaration de sinistre, les justificatifs d’identité et de propriété, les factures et tout rapport de police ou d’expertise requis. Une page consacrée à l’assurance incendie précise que la notification écrite du sinistre doit être faite dans les 15 jours. Les demandes concernant les marchandises peuvent nécessiter une facture, une liste de colisage, un connaissement ou une lettre de voiture, une preuve de problème au port ou de manque à la livraison, ainsi qu’un rapport d’expertise. Aucun délai légal général de paiement actuellement vérifié n’est établi par les recherches disponibles en Afghanistan. Les litiges suivent le contrat et le droit applicable des assurances ou le droit commercial ; le cadre juridique publié mentionne le tribunal commercial et l’arbitrage, mais la procédure actuelle n’est pas entièrement vérifiée. La législation sur le Takaful publiée par le ministère des Finances prévoit le Takaful familial et général, des fenêtres Takaful, ainsi que des courtiers et des agents. La version finale est datée du 9 juillet 2019, mais l’octroi opérationnel des licences et l’activité actuelle du marché ne sont pas confirmés. Les montants de capital proposés de 70,000,000 AF pour un opérateur de Takaful familial ou général et de 1,500,000 AF pour un courtier décrivent le cadre projeté, et non les primes des consommateurs. Un marché actif du Takaful familial ou de l’assurance vie n’a pas été confirmé de manière fiable. Ne résiliez pas une police existante avant que la nouvelle couverture ne soit confirmée par écrit. Vérifiez dans le contrat l’expiration, la résiliation, les primes impayées, le transfert de propriété et les changements concernant l’objet assuré, son lieu ou son état. L’article 906 du Code commercial exige que les changements importants du risque, du lieu ou de l’état soient signalés ; leur omission peut entraîner un litige ou une perte de couverture. Aucun système central confirmé de transférabilité n’existe. L’assurance est particulièrement pertinente pour les entreprises, les ONG, les commerçants, les propriétaires de véhicules, les projets, les voyageurs et les employeurs formels, tandis que les ménages peuvent être confrontés à un accès limité, à une faible pénétration du marché, à des problèmes de confiance, à des contraintes de paiement et à des exclusions liées à la sécurité. Le soutien familial, l’aide informelle et l’aide humanitaire peuvent réduire les difficultés financières, mais ne constituent pas une assurance.