Afganistán cuenta con un mercado de seguros privados establecido, aunque el acceso y la actividad del mercado varían según la provincia, el proveedor y el tipo de cliente. La Dirección General de Takaful y Seguros (General Directorate of Takaful and Insurance), o GDTI, dependiente del Ministerio de Finanzas (Ministry of Finance), es el organismo central de regulación, concesión de licencias, supervisión y protección del consumidor en materia de seguros. La GDTI informa de actividad en 32 de las 34 provincias de Afganistán. El Banco de Afganistán (Da Afghanistan Bank) no es el supervisor principal de los seguros. El Ministerio de Finanzas incluye a Afghan National Insurance Company, Insurance Corporation of Afghanistan (ICA), Afghan Global Insurance, Sky International Insurance Company, Sadra Insurance Company, Khairkhwa International Insurance (KII) y Capital Star Insurance. La misma página oficial también contiene entidades iraníes como Razi, Kowsar y Alborz; estas no deben considerarse proveedores afganos. La validez de la licencia y las operaciones actuales deben comprobarse directamente con la GDTI o con la aseguradora antes de firmar un contrato. La Compañía Nacional de Seguros de Afganistán (Afghan National Insurance Company), ANIC, es una empresa estatal fundada en 1964 e informa de sucursales en más de 22 provincias y tres puertos. Sus productos enumerados incluyen seguros de salud, cobertura integral de vehículos, cobertura de responsabilidad civil de vehículos, viajes, incendios, aviación, carga, accidentes personales, estudiantes, empleados y responsabilidad civil de proyectos. Otros productos comerciales disponibles en las aseguradoras pueden incluir cobertura de bienes, maquinaria e ingeniería, interrupción de negocios, dinero, hipotecas y responsabilidad civil comercial. El seguro de contenido del hogar y de edificios residenciales no está establecido como un producto estándar ampliamente disponible. El seguro de responsabilidad civil de vehículos cubre lesiones, muerte o daños materiales definidos sufridos por otra parte dentro de los límites de la póliza. Normalmente no cubre los daños del propio vehículo asegurado. Las pólizas contra incendios y de bienes pueden utilizar una indemnización en efectivo, reparación, reemplazo o reposición, según el contrato. La guerra y el terrorismo suelen estar excluidos o solo disponibles mediante una cobertura adicional. El desgaste, los daños deliberados y otras exclusiones indicadas también pueden impedir el pago. Una póliza de seguro (بیمه نامه) escrita debe identificar a la aseguradora y su dirección, el objeto asegurado, la suma asegurada, el valor del seguro, el período, la prima del seguro (حق البیمه), el momento y el lugar de pago, y la información utilizada para evaluar el riesgo. La aseguradora puede solicitar un documento de identidad (تذکره) u otra prueba de identidad, documentos de propiedad o arrendamiento, registros de valoración, información sobre nóminas, facturas, listas de embalaje o cartas de porte, según el producto. La aceptación, las franquicias, el ámbito territorial, el reaseguro y las condiciones de pago son específicos del contrato. Los agentes y corredores deben contar con la licencia correspondiente. Las pensiones públicas no están confirmadas actualmente como un sistema de seguro social contributivo restaurado. Los pagos a empleados públicos se suspendieron desde el ejercicio financiero 1403, que comenzó el 20 de marzo de 2024, y los pagos de pensiones se han interrumpido desde 2021, aunque el Ministerio de Finanzas sigue publicando fechas de pago y liquidación para los pensionistas. Esto indica la gestión continua de reclamaciones o derechos anteriores, más que una restauración confirmada de las cotizaciones periódicas. La investigación disponible no establece ningún sistema universal de seguro con prestaciones monetarias por accidente o enfermedad. Históricamente, los empleados privados generalmente no contaban con una cobertura amplia de seguro social. La Ley Laboral de Afganistán establece un pago por terminación del servicio equivalente a diez meses de salario cuando un empleado deja su puesto a los 65 años, según la investigación disponible. Esto es independiente del seguro privado. Los empleadores también pueden contratar de forma opcional un seguro de accidentes laborales o de empleados, con productos como los de ANIC que cubren muerte, discapacidad permanente, temporal o parcial y gastos médicos. Estas pólizas suelen tener una duración de un año, y la prima depende del tipo de trabajo y del volumen de negocios anual; no sustituyen a un sistema público de seguro social. No se verificaron las tablas actuales de primas públicas. Por lo general, las primas dependen del objeto asegurado, su valor, la actividad, el riesgo, la duración y los límites seleccionados. El producto de salud de ANIC figura con una duración de un año y una indemnización máxima de 500,000 AF. Las páginas de productos de viaje muestran períodos contradictorios, desde un día hasta seis meses y desde 15 días hasta un año; por tanto, prevalece el contrato firmado. Para presentar una reclamación, notifique a la aseguradora sin demora y entregue la póliza, el aviso de reclamación, la prueba de identidad y propiedad, las facturas y cualquier informe policial o peritaje requerido. Una página de un producto contra incendios especifica una notificación escrita de la pérdida en un plazo de 15 días. Las reclamaciones de carga pueden requerir una factura, una lista de embalaje, un conocimiento de embarque o una carta de porte de camión, pruebas de faltantes en el puerto o de descarga incompleta y un informe pericial. La investigación disponible no verificó ningún plazo legal general vigente para el pago en Afganistán. Las controversias se rigen por el contrato y por la legislación de seguros o comercial aplicable; el marco jurídico publicado se refiere al Tribunal Comercial y al arbitraje, pero el procedimiento actual no está completamente verificado. La legislación sobre Takaful publicada por el Ministerio de Finanzas contempla el Takaful familiar y general, las ventanillas de Takaful, los corredores y los agentes. La versión final está fechada el 9 de julio de 2019, pero no están confirmadas su concesión operativa de licencias ni la actividad actual del mercado. Las cifras de capital propuestas de 70,000,000 AFs para un operador de Takaful familiar o general y de 1,500,000 AFs para un corredor describen el marco preliminar, no las primas de los consumidores. No se ha confirmado de forma fiable un mercado activo de Takaful familiar o de seguros de vida. No cancele una póliza existente hasta que la cobertura de reemplazo esté confirmada por escrito. Revise el contrato para comprobar la caducidad, la cancelación, las primas impagadas, la transferencia de propiedad y los cambios en el objeto asegurado, su ubicación o su estado. El artículo 906 del Código Comercial exige informar de los cambios materiales en el riesgo, la ubicación o el estado; el incumplimiento puede generar una disputa o la pérdida de cobertura. No existe un sistema central confirmado de portabilidad. Los seguros son especialmente relevantes para empresas, ONG, comerciantes, propietarios de vehículos, proyectos, viajes y empleadores formales, mientras que los hogares pueden enfrentarse a un acceso limitado, una baja penetración del mercado, problemas de confianza, restricciones de pago y exclusiones relacionadas con la seguridad. El apoyo familiar, la asistencia informal y la ayuda humanitaria pueden reducir las dificultades económicas, pero no son seguros.
Seguros en Afganistán
Los seguros en Afganistán cubren riesgos definidos relacionados con la salud, los vehículos, los bienes, el transporte, los viajes, los accidentes personales, la responsabilidad civil y las operaciones empresariales. Existe un seguro privado, mientras que las pensiones públicas y los seguros sociales amplios siguen fragmentados o mayormente suspendidos. La Dirección General de Takaful y Seguros, dependiente del Ministerio de Finanzas, autoriza y supervisa a las aseguradoras. La cobertura, las primas, las exclusiones y las reclamaciones dependen de la póliza de seguro escrita y de la situación actual de la licencia de la aseguradora.
Consejo
Considere los seguros en Afganistán como una decisión específica sobre riesgos y contratos, no como un sustituto de la protección social pública o del apoyo informal. Priorice los riesgos que podrían interrumpir gravemente el transporte, el comercio, los proyectos, el empleo o la salud, y pague solo después de comprobar la licencia vigente de la aseguradora y las condiciones de cobertura escritas.