Bancos no Afeganistão

O banco central e autoridade de supervisão do Afeganistão (Da Afghanistan Bank, DAB) licencia bancos e supervisiona agências, caixas eletrônicos, terminais de pagamento, medidas de prevenção à lavagem de dinheiro e a estabilidade financeira. Os três bancos estatais são Bank-e-Millie Afghan, Pashtany Bank e New Kabul Bank. Os sete bancos privados são Azizi Bank, Afghanistan International Bank, Islamic Bank of Afghanistan, Maiwand Bank, Afghan United Bank, The First Micro Finance Bank e Ghazanfar Bank. O National Bank of Pakistan e o Bank Alfalah estão representados como agências de bancos estrangeiros. Uma lista separada do DAB também menciona o Arian Bank e o Habib Bank Limited; não está publicamente claro se suas licenças operacionais estão atualmente válidas, e essa situação deve ser verificada diretamente com o DAB antes da abertura de uma conta. Os bancos geralmente oferecem contas correntes ou de pagamentos, contas de poupança e depósitos a prazo em afeganes ou moedas estrangeiras. O DAB mantém uma política que prioriza o uso do afegane no mercado interno, enquanto continuam existindo contas em moeda estrangeira e transferências internacionais. Ao abrir uma conta, os bancos normalmente exigem um documento nacional de identidade (Tazkira) ou passaporte, formulários de conheça o seu cliente (KYC) preenchidos e, dependendo do caso, comprovantes da origem dos fundos e da finalidade pretendida. As empresas normalmente também precisam de registro ou licença e documentos fiscais. Uma conta pessoal não é automaticamente autorizada para uso empresarial. Podem ser exigidos documentos adicionais para transações superiores a AFN 1.000.000. Solicitações eletrônicas de um documento de identidade são aceitas para microcréditos, mas geralmente não substituem os requisitos de identidade para contas bancárias. Clientes de alto risco normalmente atualizam seus dados de KYC anualmente, clientes de risco médio a cada dois anos e clientes de baixo risco a cada três anos. O acesso continua sendo inconsistente na prática. Em 2025, havia aproximadamente 464 agências bancárias e 333 caixas eletrônicos, concentrados principalmente em Cabul e nas cidades maiores. A falta de documentos de identidade dificulta especialmente o acesso para mulheres, pessoas em áreas rurais e pessoas que retornaram ao país. As restrições de saque foram gradualmente flexibilizadas desde 2021; os avisos públicos mais recentes do DAB indicavam limites de até AFN 500.000 por mês e USD 2.000 por semana, embora a aplicabilidade específica dependa do tipo de conta, do banco e da circular vigente. Não é possível estabelecer com segurança uma tabela central e atual de tarifas de varejo. As tarifas dependem do banco, do produto e do canal de pagamento. Os provedores de transferências eletrônicas devem informar a tarifa e o prazo máximo de execução antes da transferência. Para pagamentos com cartão e serviços digitais, o Afeganistão dispõe do sistema nacional de pagamentos do Afeganistão (APS) e do sistema doméstico de cartões (AfPay). Dependendo do banco, podem estar disponíveis cartões de débito, crédito ou pré-pagos, caixas eletrônicos, terminais POS, serviços bancários por SMS, serviços bancários móveis e serviços IVR. A interoperabilidade técnica e a expansão anunciada dos pagamentos instantâneos não foram confirmadas de forma independente para todos os bancos e caixas eletrônicos; portanto, a disponibilidade real deve ser verificada antecipadamente com o banco. O DAB também lista oito provedores licenciados de dinheiro eletrônico: M-Paisa, M-Hawala, My-Money, ATOMA Pay, HesabPay, Aurum Pay, Star Pay e Las Pay. A Refah está listada como instituição de pagamento licenciada. Há relatos de um grande número de contas de dinheiro eletrônico, mas apenas uma pequena proporção é usada ativamente. Agentes podem oferecer serviços de saque e pagamento; o banco continua responsável pelas ações de seus agentes, que devem documentar claramente os serviços, as tarifas e os recibos. O sistema bancário islâmico vem sendo ampliado gradualmente desde 2021, mas sua implementação não é uniforme. O financiamento baseado em juros (Riba) é excluído. O Afeganistão tem dois bancos totalmente islâmicos e vários bancos convencionais com janelas islâmicas. As formas contratuais típicas incluem financiamento com margem (Murabaha), empréstimos benevolentes (Qard Hasan), financiamento por parceria (Musharakah), parceria decrescente (Diminishing Musharakah), participação nos lucros (Mudarabah), arrendamento (Ijarah), compra antecipada (Salam) e fabricação por encomenda (Istisna). A Murabaha é especialmente difundida. Os produtos, a terminologia e a disponibilidade variam conforme o banco; os depósitos a prazo e a falta de produtos de investimento islâmicos desaceleram a transição. Os serviços Hawala ou de operadores de Hawala (Hawaldar) continuam sendo centrais para transferências domésticas e transfronteiriças e são frequentemente usados na prática como complemento ou alternativa aos bancos. O DAB regula os provedores licenciados de serviços monetários, mas a supervisão prática é menos próxima do que no caso dos bancos. A Hawala pode ser rápida, confiável e comparativamente barata, mas, dependendo do provedor, oferece menos segurança jurídica formal, proteção ao consumidor e possibilidades de recurso. Para pagamentos formais e transferências internacionais, deve-se verificar, portanto, se há um banco licenciado ou serviço de pagamento licenciado disponível. O sistema bancário continua sobrecarregado por elevados saldos em dinheiro, concessão limitada de crédito e riscos de liquidez. No final de 2025, aproximadamente 75% dos ativos bancários consistiam em dinheiro ou fundos semelhantes a dinheiro, enquanto a relação financiamento-depósitos era de cerca de dez por cento. A proporção de empréstimos inadimplentes era de aproximadamente 27,2% no final de 2025, e o crédito privado correspondia a cerca de 2,5% do produto interno bruto em fevereiro de 2026. Esses números explicam por que o acesso a contas e os saques em dinheiro muitas vezes funcionam de forma mais prática do que um financiamento bancário amplo. Os clientes bancários têm direito a informações transparentes, tratamento justo, confidencialidade e informações sobre custos, benefícios e riscos. PINs e códigos de acesso não devem ser compartilhados. A perda ou o uso indevido de um cartão e transferências eletrônicas não autorizadas devem ser comunicados imediatamente ao banco. Em caso de lançamento incorreto, o banco deve corrigi-lo, incluindo tarifas cobradas incorretamente. As reclamações devem ser apresentadas primeiro ao banco e depois à proteção ao cliente do DAB, pelo e-mail customer.protection@dab.gov.af ou pelo telefone 0202511726. Reclamações sobre transferências eletrônicas devem ser apresentadas assim que possível ou, caso contrário, no prazo de 15 dias; uma prorrogação pode durar no máximo 30 dias.