Seguros no Afeganistão

O Afeganistão tem um mercado de seguros privados estabelecido, embora o acesso e a atividade do mercado variem conforme a província, o prestador e o tipo de cliente. A Direção-Geral de Takaful e Seguros, ou GDTI, subordinada ao Ministério das Finanças, é o órgão central de regulamentação, licenciamento, supervisão e proteção dos consumidores em matéria de seguros. A GDTI comunica atividade em 32 das 34 províncias do Afeganistão. O banco central Da Afghanistan Bank (Da Afghanistan Bank) não é o principal supervisor dos seguros. O Ministério das Finanças lista a Afghan National Insurance Company (ANIC), a Insurance Corporation of Afghanistan (ICA), a Afghan Global Insurance, a Sky International Insurance Company, a Sadra Insurance Company, a Khairkhwa International Insurance (KII) e a Capital Star Insurance. A mesma página oficial também contém entidades iranianas, como Razi, Kowsar e Alborz; estas não devem ser tratadas como prestadores afegãos. A validade da licença e as operações atuais devem ser verificadas diretamente com a GDTI ou com a seguradora antes da assinatura de um contrato. A ANIC é uma empresa estatal fundada em 1964 e declara ter sucursais em mais de 22 províncias e em três portos. Os seus produtos listados incluem seguros de saúde, cobertura automóvel abrangente, cobertura automóvel contra terceiros, viagens, incêndio, aviação, carga, acidentes pessoais, estudantes, trabalhadores e responsabilidade civil de projetos. Outros produtos comerciais disponibilizados pelas seguradoras podem incluir cobertura de bens, maquinaria e engenharia, interrupção de negócios, dinheiro, hipotecas e responsabilidade civil comercial. O seguro de recheio doméstico e de edifícios residenciais não está estabelecido como um produto padrão amplamente disponível. O seguro automóvel contra terceiros cobre lesões, morte ou danos materiais definidos sofridos por outra parte, dentro dos limites da apólice. Normalmente, não cobre danos no próprio veículo segurado. As apólices contra incêndio e de bens podem prever indemnização em dinheiro, reparação, substituição ou reposição, consoante o contrato. A guerra e o terrorismo são frequentemente excluídos ou apenas estão disponíveis mediante cobertura adicional. O desgaste normal, os danos deliberados e outras exclusões indicadas também podem impedir o pagamento. Uma apólice de seguro escrita deve identificar a seguradora e o seu endereço, o objeto segurado, o capital seguro, o valor do seguro, o período, o prémio do seguro (حق البیمه), a data e o local de pagamento, bem como as informações utilizadas para avaliar o risco. Dependendo do produto, a seguradora pode solicitar um documento de identidade (تذکره) ou outra prova de identidade, documentos de propriedade ou arrendamento, registos de avaliação, informações sobre salários, faturas, listas de embalagem ou guias de transporte. A aceitação, as franquias, o âmbito territorial, o resseguro e os mecanismos de pagamento são específicos de cada contrato. Os agentes e corretores devem possuir a licença relevante. As pensões públicas não estão atualmente confirmadas como um sistema restaurado de seguro social baseado em contribuições. Os pagamentos aos funcionários públicos foram interrompidos a partir do ano fiscal de 1403, iniciado em 20 de março de 2024, e os pagamentos de pensões estão interrompidos desde 2021, embora o Ministério das Finanças continue a publicar datas de pagamento e regularização para pensionistas. Isto indica a continuação do tratamento de reclamações ou direitos anteriores, e não uma restauração confirmada de contribuições regulares. A investigação disponível não estabeleceu qualquer sistema universal de seguro com prestações pecuniárias por acidente ou doença. Historicamente, os trabalhadores privados em geral não tinham uma cobertura de seguro social abrangente. A Lei do Trabalho do Afeganistão prevê um pagamento por cessação de serviço equivalente a dez meses de salário quando um trabalhador deixa o emprego aos 65 anos, segundo a investigação disponível. Isto é separado dos seguros privados. Os empregadores também podem contratar opcionalmente seguros de acidentes de trabalho ou de trabalhadores, com produtos como os da ANIC que cobrem morte, incapacidade permanente, temporária ou parcial e despesas médicas. Estas apólices têm normalmente a duração de um ano, e o prémio depende do tipo de trabalho e do volume de negócios anual; não substituem um sistema público de seguro social. As tabelas públicas atuais de prémios não foram verificadas. Em geral, os prémios dependem do objeto segurado, do valor, da atividade, do risco, da duração e dos limites selecionados. O produto de saúde da ANIC está listado por um ano, com uma indemnização máxima de 500.000 AF. As páginas dos produtos de viagem apresentam períodos de duração contraditórios, desde um dia até seis meses e desde 15 dias até um ano; por isso, prevalece o contrato assinado. Para apresentar um sinistro, notifique a seguradora sem demora e forneça a apólice, a comunicação do sinistro, provas de identidade e propriedade, faturas e qualquer relatório policial ou peritagem exigido. Uma página de produto contra incêndio especifica a comunicação escrita do prejuízo no prazo de 15 dias. Os sinistros de carga podem exigir uma fatura, uma lista de embalagem, um conhecimento de embarque ou uma guia de transporte rodoviário, provas de falta ou descarga incompleta no porto e um relatório de peritagem. A investigação disponível não verificou nenhum prazo legal geral atualmente aplicável para o pagamento de sinistros no Afeganistão. Os litígios seguem o contrato e a legislação de seguros ou comercial aplicável; o quadro jurídico publicado refere o Tribunal Comercial e a arbitragem, mas o procedimento atual não está totalmente verificado. A legislação sobre seguros cooperativos islâmicos (Takaful) publicada pelo Ministério das Finanças prevê Takaful familiar e geral, estruturas Takaful, corretores e agentes. A versão final é datada de 9 de julho de 2019, mas o seu licenciamento operacional e a atividade atual do mercado não estão confirmados. Os valores de capital propostos de 70.000.000 AFs para um operador de Takaful familiar ou geral e de 1.500.000 AFs para um corretor descrevem o quadro legislativo proposto, não os prémios dos consumidores. Não foi confirmado de forma fiável um mercado ativo de Takaful familiar ou de seguros de vida. Não cancele uma apólice existente até a cobertura de substituição estar confirmada por escrito. Verifique no contrato o vencimento, o cancelamento, os prémios não pagos, a transferência de propriedade e as alterações ao objeto segurado, à localização ou às condições. O artigo 906 do Código Comercial (Commercial Code Article 906) exige que alterações materiais ao risco, à localização ou às condições sejam comunicadas; o incumprimento pode criar um litígio ou provocar a perda da cobertura. Não existe um sistema central de portabilidade confirmado. Os seguros são especialmente relevantes para empresas, ONG, comerciantes, proprietários de veículos, projetos, viagens e empregadores formais, enquanto as famílias podem enfrentar acesso limitado, baixa penetração do mercado, problemas de confiança, restrições de pagamento e exclusões relacionadas com a segurança. O apoio familiar, a assistência informal e a ajuda humanitária podem reduzir as dificuldades financeiras, mas não são seguros.